Anschlussfinanzierung zum Ende der Kreditlaufzeit erklärt: Berechnung & Beispiel

Anschlussfinanzierung zum Ende der Kreditlaufzeit - Die Anschlussfinanzierung tritt spätestens bei Auslauf der vereinbarten Kreditlaufzeit in Kraft. Um die restliche Kapitalschuld zu begleichen, könne Sie mit Ihrer Bank neue Kreditkonditionen vereinbaren. Der Idealfall hier ist, dass Ihre Anschlussfinanzierung günstiger ist wie Ihr ursprünglicher Immobilienkredit. Alles Wichtige zur Anschlussfinanzierung zum Ende der Kreditlaufzeit in diesem Beitrag. Außerdem: ein Beispiel zur Berechnung. Hier gelangen Sie zurück zur Übersicht: Anschlussfinanzierung.

Anschlussfinanzierung: Unterschiedliche Laufzeiten

Eine Anschlussfinanzierung kann zum Ende einer Kreditlaufzeit sowie während einer Kreditlaufzeit erfolgen.

Überblick: Anschlussfinanzierung

Die wichtigsten Punkte des Beitrags auf einen Blick:

  • Anschlussfinanzierung: Tritt in Kraft, bei neuer Zinsfestschreibung oder wenn ein fälliges Darlehen nicht zurückgezahlt werden kann
  • Zum Ende der Kreditlaufzeit: Neues Darlehen zu aktualisierten Konditionen mit aktuellem Kreditinstitut
  • Während einer Kreditlaufzeit: Vorzeitigen Abschluss einer Anschlussfinanzierung

Tipp! Außerdem häufig gelesen: Umschuldung & Anschlussfinanzierungsrechner.

Schauen wir uns den ersten Fall (Anschlussfinanzierung zum Ende der Kreditlaufzeit) einmal genauer an.

Anschlussfinanzierung zum Ende der Kreditlaufzeit

Läuft ein Immobilienkredit in Form eines Hypothekenkredits beispielsweise über eine Laufzeit von zehn Jahren, so wird das Kreditinstitut bzw. die Bank, bei dem der Kreditnehmer das Darlehen zur Finanzierung seiner Immobilie aufgenommen hat, vor Ablauf der Laufzeit Kontakt per Post mit dem Darlehensnehmer aufnehmen. Das Ziel wird es dann sein, ein neues Darlehen zu aktualisierten Konditionen abzuschließen, also eine Anschlussfinanzierung.

Anschlussfinanzierung zum Ende der Kreditlaufzeit schnell verstanden:

  • Kreditlaufzeit läuft ab
  • Darlehen zu aktualisierten Konditionen mit aktuellem Kreditinstitut wird abgeschlossen

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Beispiel Anschlussfinanzierung: Berechnung

Ein Beispiel zum besseren Verständnis:

Stellen Sie sich folgende Situation vor: Sie haben ein Darlehen in Höhe von 100.000 Euro bei einer Bank aufgenommen, für das Sie jedes Jahr 5 % Zinsen zahlen müssen. Außerdem tilgen Sie mit 1 %. Ihre jährliche Belastung läge dann bei 6 % auf die anfängliche Kreditsumme von 100.000 Euro. Somit zahlen Sie pro Jahr 6.000 Euro an das Kreditinstitut. Umgerechnet in eine Monatsrate wären das 500 Euro im Monat.

Nun ist diese anfängliche Summe von 100.000 Euro durch die jährliche Tilgung und eventuelle Sondertilgungen nach 10 Jahren auf 70.000 Euro gesunken. Die vereinbarte Kreditlaufzeit von 10 Jahren ist erreicht, jedoch besteht immer noch die Restschuld von 70.000 Euro. Für diesen Betrag muss also eine Anschlussfinanzierung vorgenommen werden.

Die Ausgangssituation in tabellarischer Form:

Kreditlaufzeit in Jahren 10 Jahre
Kreditsumme in Euro 100.000 Euro
Zinsen in % 5 %
Tilgungssatz in % 1 %
Jährliche Belastung in % 6 %
Jährliche Rate in Euro 6.000 Euro
Monatsrate in Euro 500 Euro
Restschuld in Euro nach 10 Jahren 70.000 Euro

Fall 1: Jetzt nehmen wir mal an, der Kreditnehmer möchte weiterhin höchstens 6.000 Euro im Jahr für diesen Kredit ausgeben. Also dürfen die effektiven Zinsen am Markt auf ca. höchstens 7,5 % gestiegen sein, wenn die monatliche Tilgung weiterhin bei 1 % liegen soll.

Soll die Monatsrate bei 500€ bleiben, darf der Marktzins bei 1% Tilgung maximal bis zu 7,5% gestiegen sein.

Fall 2: Es könnte allerdings auch der Fall eintreten, dass die Kreditzinsen weiterhin bei 5 % liegen. Dann ergäbe sich mit einer Tilgung von 1 % eine jährliche Belastung in Höhe von 6 % auf die anfängliche Darlehenssumme. Das wären 6 % auf 70.000 Euro. Somit beträgt die jährliche Belastung nur noch 4.200 Euro. Was zu einer Monatsrate von 350 Euro führt. Die Anschlussfinanzierung wäre dann für Sie 150 Euro im Monat günstiger als Ihre anfängliche Finanzierung.

Bei einem Marktzins von 5% und 1% Tilgung liegt die monatliche Belastung nur noch bei 350€.

Möglichkeit: Schneller tilgen & trotzdem nicht mehr bezahlen

Die neue finanzielle Freiheit von 1.800 Euro im Jahr könnten Sie außerdem nutzen, um den niedrigen Tilgungssatz von 1 % auf zum Beispiel 3,5 % anzuheben. Was dazu führt, dass sich die jährliche Belastung auf insgesamt 8,5 % beläuft. Das macht bei einer anfänglichen Kreditsumme in Höhe von 70.000 Euro eine jährliche Belastung in Höhe von 5.950 Euro. Damit würden Sie weiterhin in der ungefähren Höhe des alten Kredits bleiben, würden das Darlehen durch die höhere Tilgung und verbundener Zins- und Zinseszinseffekte jedoch schneller tilgen.

In Kurz:

Zusätzlicher Geldbetrag im Jahr 1.800 Euro
Alter Tilgungssatz 1 %
Neuer Tilgungssatz 3,5 %
Jährliche Belastung in % 8,5 %
Anfängliche Kreditsumme in Euro 70.000 Euro
Jährliche Rate in Euro 5.950 Euro
Monatsrate in Euro 495 Euro

Anschlussfinanzierung während der Kreditlaufzeit

Will man sich bei der Finanzierung seiner Immobilie nicht vollkommen aufs Glück verlassen, sollte man als Kreditnehmer die aktuellen Zinsen beobachten, die Kreditgeber für eine Anschlussfinanzierung verlangen. Je nach festgelegter Laufzeit des Darlehens, kann sich das Zinsniveau entsprechend der Marktsituation stets ändern und zum Beispiel unter dem, durch die Zinsbindung bei Vertragsabschluss festgelegte Zinssatzes der ursprünglichen Finanzierung, liegen.

Eine Umschuldung kann aufgrund dessen lohnenswert für Sie sein. Mehr dazu in diesem Beitrag zur:

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Anschlussfinanzierungsrechner: Anbietervergleich

Ein nützliches Tool für Finanzentscheidungen, die die Immobilie betreffen. Anschlussfinanzierungsrechner sind eine großartige Möglichkeit, den finanziellen Spielraum zu erhöhen und bessere Kreditentscheidungen zu treffen. Sie können Ihnen helfen, die beste Option für Ihre Restschuldbegleichung zu finden, indem sie Ihnen mehrere Angebote anzeigen. Ein Anschlussfinanzierungsrechner ist auch eine gute Möglichkeit, das Ergebnis der Finanzierungsanfrage vorherzusagen, bevor man sich an einen Kreditgeber wendet. Dies ermöglicht es Ihnen, schon im Vorfeld ein besseres Verständnis dafür zu entwickeln, was Sie benötigen und welche Konditionen Sie unter Umständen erhalten könnten. Hier geht’s zum Vergleich: