Anschlussfinanzierung Tilgung: Volltilgung, Sondertilgung & Tilgungsersatz

Anschlussfinanzierung Tilgung – Tilgung meint die Rückzahlung des Kapitals eines Darlehens, während sich die Anschlussfinanzierung auf die Finanzierung nach Ablauf der ursprünglichen Finanzierungsdauer bezieht. In Bezug auf die Finanzierung einer Immobilie bedeutet das, dass nach Ablauf der ursprünglichen Kreditlaufzeit (i.d.R. zwischen 10 und 30 Jahren) ein neues Darlehen aufgenommen wird, um die restlichen Schulden (auch Restschuld genannt) zu tilgen. Wir empfehlen aus Erfahrung, sich rechtzeitig Gedanken darüber zu machen, wie man die Anschlussfinanzierung sicherstellen kann. Alles Wichtige zum Thema Volltilgung, Sondertilgung & Tilgungsersatz in diesem Beitrag. Hier gelangen Sie zurück zur Übersicht Anschlussfinanzierung.

Kreditschulden tilgen: Methoden

Es gibt viele verschiedene Arten und Methoden, die Kreditschulden zu tilgen. Häufig entscheiden sich Kreditnehmer für eine langwierige Tilgung über mehrere Jahre, da so die monatliche Belastung gering bleibt. Das bedeutet allerdings nicht, dass auch die Gesamtkosten für diese Finanzierungsmethode geringer sind.

Es lohnt sich daher, sich nach weiteren Tilgungsoptionen wie der Volltilgung, Sondertilgungen und dem Tilgungsersatz sowie deren Vor- und Nachteile zu erkundigen.

Besonders wichtig wird das Abwägen verschiedenster Tilgungsmöglichkeiten, wenn der Kreditnehmer in naher Zukunft schuldfrei sein möchte. Um Ihnen das zu ermöglichen, geben wir Ihnen im Folgenden einen Einblick in verschiedenste Tilgungsarten.

Anschlussfinanzierung Volltilgung

Volltilgung kurz erklärt: Eine Volltilgung bezieht sich darauf, dass das gesamte Darlehen, inklusive aller Zinsen und Gebühren, bis zum Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt wird.

In Bezug auf die Anschlussfinanzierung einer Immobilie bedeutet dies, dass das neue Darlehen, das aufgenommen wird, um die restlichen Schulden zu tilgen, vollständig bis zum Ende der Laufzeit zurückgezahlt wird. Eine Volltilgung ist eine vielversprechende Möglichkeit, um sicherzustellen, dass man am Ende der Finanzierung keine Schulden mehr hat und das Eigentum vollständig abbezahlt ist.

Volltilgung: Wie geht das?

Eine Volltilgung einer Anschlussfinanzierung kann auf verschiedene Weise erreicht werden. Eine Möglichkeit ist, ein neues Darlehen mit höherer Tilgung aufzunehmen, um das Kapital schneller zurückzahlen zu können. Eine andere Möglichkeit ist, zusätzliche Tilgungsraten oder Sondertilgungen zu leisten, um die Restschuld schneller begleichen zu können.

Eine dritte Möglichkeit ist die Verwendung von Ersparnissen, Erbschaften, Bonuszahlungen oder anderen Finanzmitteln, um eine einmalige Volltilgung des Darlehens vorzunehmen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass jede Bank ihre eigenen Regeln hat und man sich vorher genau über die Konditionen und Voraussetzungen erkundigen sollte.

Ein weiterer Aspekt ist die Finanzierungsstruktur, die man wählt. Einige Finanzierungsstrukturen wie z.B. Forward-Darlehen oder Tilgungsdarlehen ermöglichen es Ihnen, die Tilgung flexibel anzupassen und somit eine Volltilgung schneller zu erreichen. Auch bieten Banken das sogenannte Volltilgerdarlehen an. Dazu gleich mehr.

Wie geht Volltilgung? - auf einen Blick:

• neues Darlehen mit höherer Tilgung aufnehmen (z.B. Volltilgerdarlehen)
• zusätzliche Tilgungsraten abwickeln
• Sondertilgungen leisten
• einmalige Volltilgung mit Erspartem ausführen

Tipp: Wir empfehlen aus Erfahrung, sich frühzeitig Gedanken darüber zu machen, wie man die Anschlussfinanzierung sicherstellen und eine Volltilgung anstreben kann. Es ist ratsam, sich mit einem Finanzberater oder einem Bankberater in Verbindung zu setzen, um die besten Optionen für die individuelle Situation zu besprechen und umzusetzen.

Volltilgerdarlehen erklärt

Das Volltilgerdarlehen ist ein Immobilienkredit, bei dem eine Darlehenssumme innerhalb der Laufzeit voll beglichen wird. Meint, es wird die gesamte Schuld über die Laufzeit mit einer festen monatlich Rate zurückgezahlt. Im Gegensatz zum gängigen Annuitätendarlehen fällt am Ende der Laufzeit keine Restschuld an, was eine weitere Anschlussfinanzierung überflüssig macht.

Allerdings ist die monatliche Belastung bei dem Volltilgerdarlehen höher und es besteht auch keine Sondertilgungsoption. Im Anschluss mehr zu den Vorteilen der Sondertilgung.

Volltilgerdarlehen im Überblick:

• Darlehensart
• gesamte Schuld wird während der Laufzeit beglichen
• keine Restschuld und Anschlussfinanzierung
• niedrige Zinsen
• besser planbar
• schnellere Abzahlung
• keine Sondertilgungsoption
• höhere Monatsrate

Ein Vergleich von Darlehensmöglichkeiten zur Anschlussfinanzierung Ihrer Immobilie finden Sie hier:

• Darlehensarten der Anschlussfinanzierung

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Anschlussfinanzierung Sondertilgung

Was ist eine Sondertilgung? Eine Sondertilgung kommt für Sie in Betracht, wenn Sie bereits einen Immobilienkredit mit einer festen Kreditrate i.d.R. mit Zins & Tilgung (Annuitätendarlehen) abgeschlossen haben und Sie Ihre aktuelle Restschuld bei der Bank verringern wollen, um entweder die Monatsrate zu senken oder die Laufzeit der Kreditabzahlung zu verkürzen. Dann können Sie von Ihrem Recht gegenüber der Bank Gebrauch machen und einen weiteren Geldbetrag in den Kredit einzahlen. Das nennt man Sondertilgung.

Viele Banken haben eine Sondertilgung von 5 Prozent als Standard in den Kreditverträgen eingebunden. Sollte Ihr Kreditinstitut allerdings keine Sondertilgungen vorsehen, müssen Sie einen Zinsaufschlag zahlen. Das gilt auch für den Fall, dass Sie jederzeit eine Sondertilgung tätigen können oder einmalig eine höhere Sondertilgung als 5 Prozent tätigen wollen.

Sondertilgungen im Überblick:

• Restschuld verringern
• Monatsrate oder Kreditlaufzeit senken
• Sondertilgung von 5 % i.d.R. standardmäßig vorgesehen
• für höhere Geldbeträge zahlen sie Zinsaufschläge

Eine weitere Methode, um die Laufzeit des Kredits der Anschlussfinanzierung zu beeinflussen, ist der Tilgungswechsel. Schauen wir ihn uns einmal genauer an.

Anschlussfinanzierung Tilgungswechsel

Tilgungswechsel schnell erklärt - Schließt man einen Kredit mit langer Laufzeit zur Finanzierung einer Immobilie ab, so kann ein Tilgungswechsel nützlich sein. Die Monatsrate, die Sie an Ihren Kreditgeber zahlen, besteht immer im Regelfall (Annuitätendarlehen) aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Ein Tilgungswechsel hat also immer Auswirkungen auf die monatlich zu zahlende Rate und die Kreditlaufzeit.

Vereinbaren Sie mit Ihrer Bank eine Erhöhung der Tilgung, verkürzt sich die Laufzeit, jedoch zahlen Sie eine höhere Rate monatlich. Andersherum steigt die Laufzeit bei der Verringerung der Tilgung und damit der Monatsrate. Eine Möglichkeit, die Tilgung zu wechseln, sind zusätzliche Tilgungsraten mit der Bank zu vereinbaren.

Tipp! Informieren Sie sich vor Vertragsabschluss, ob ein Tilgungswechsel bei Ihrem gewählten Kreditinstitut möglich ist.

Tilgungswechsel im Überblick:

• Veränderung der Tilgung innerhalb der Laufzeit eines Immobilienkredits
• kann erhöht und verringert werden
• beeinflusst die Laufzeit sowie die Monatsrate
• z.B. zusätzliche Tilgungsraten

Natürlich können Sie auch eine Finanzierung mit Tilgungsersatz aufnehmen, so setzen Sie die Tilgung vorübergehen aus.

Anschlussfinanzierung Tilgungsersatz

Zur Erklärung: Tilgungsersatz - Die eigene Immobilie finanziert man in den meisten Fällen mithilfe eines Kredits. Das geliehene Geld muss in den meisten Fällen in monatlichen Raten zurückgezahlt werden. Die Rate setzt sich dann aus Zins und Tilgung zusammen. Es gibt, aber auch die Möglichkeit, die Schulden ausschließlich zu verzinsen. Tritt dieser Fall ein, wird von einem Tilgungsersatz gesprochen.

Tilgungsersatz, auch als Tilgungsurrogat bekannt, bedeutet im Grunde, dass für ein Darlehen eine Tilgungsaussetzung vereinbart wird. Auch hier muss das Geld am Ende zurückgezahlt werden. Folgende Möglichkeiten kommen in Betracht. Beispielsweise kann ein Bausparvertrag abgetreten werden, die dann zur Verfügung stehende Summe, lässt das Darlehen entweder ganz oder zum Teil ab.

Hier die wichtigsten Punkte zum Tilgungsersatz:

• Tilgungsersatz = Tilgungsurrogant
• Rate wird ausschließlich verzinst
• Monatsrate geringer wie üblich
• Tilgungsaussetzung
• Tilgung kann mit einem Bausparvertrag zurückgezahlt werden

Jetzt haben Sie ein Grundverständnis zur Tilgung der Anschlussfinanzierung Ihre Immobilie gewonnen. Allerdings stehen Kreditnehmer bereits während der ersten Finanzierung vor der Entscheidung, ob die Aufnahme einer Anschlussfinanzierung zur Restschuldbegleichung profitabler ist, oder ob man vielleicht doch Geld zur Seite legen sollte, um die Restschuld nach Ende der Zinsfestschreibung auf einmal zu begleichen. Es gilt die Frage zu beantworten:

Anschlussfinanzierung oder tilgen?

Zum Ende der Laufzeit Ihres Immobilienkredits haben Sie zwei Möglichkeiten.

1. Anschlussfinanzierung vereinbaren
2. Ausstehende Kapital auf einmal zurückzahlen

Wenn der ursprüngliche Immobilienkredit abläuft, können Sie entweder das ausstehende Kapital weiterhin finanzieren, oder Sie umgehen die Anschlussfinanzierung und tilgen die gesamte Restschuld durch eine Einmalzahlung.

Warum Anschlussfinanzierung umgehen?

Der Vorteil einer Tilgung am Ende der Zinsbindungsfrist, der am naheliegendsten erscheint, ist es, schneller schuldenfrei zu sein. Die Immobilie ist abgezahlt und Sie sind vollständiger Eigentümer Ihrer Immobilie.

Eine Tilgung des Kredits bietet den Vorteil, dass man danach keine monatlichen Zahlungen mehr leisten muss und die Immobilie vollständig eigen ist. Ein Nachteil kann sein, dass es notwendig ist, eine große Summe Geld auf einmal aufzubringen, was für viele Menschen schwierig sein kann.

Wenn Sie also finanziell die Möglichkeit haben, im Laufe des Immobilienkredits eine große Summe an die Seite zu legen, um bei Ende der vereinbarten Kreditlaufzeit Ihre Restschuld begleichen zu können, dann sollten Sie es in Erwägung ziehen. Denn eine Anschlussfinanzierung bindet Sie erneut an einen Kredit. Außerdem werden insgesamt mehr Zinsen bezahlt.

Nachteile der Anschlussfinanzierung:

• Erneut an Kredit gebunden
• insgesamt höhere Zinsen

Anschlussfinanzierung vereinbaren: Vorteile

Warum entscheiden sich also viele Immobilienbesitzer doch für die Anschlussfinanzierung, anstatt einer vollen Tilgung? Natürlich haben nicht alle Kreditnehmer auch die Möglichkeit der Verwendung von Ersparnissen, Erbschaften, Bonuszahlungen oder anderen Finanzmitteln, um eine einmalige Volltilgung am Ende des Darlehens vorzunehmen.

Andererseits bietet eine Anschlussfinanzierung den Vorteil, dass man die monatlichen Zahlungen weiterhin leisten kann, ohne eine große Summe Geld auf einmal aufbringen zu müssen.

Der große Vorteil der Anschlussfinanzierung ist allerdings folgender:

Anschlussfinanzierung kann bei Vermietung eine lohnende Investition sein

Betrachten wir diesen Vorteil genauer: Es ist möglich, Geld mit der Anschlussfinanzierung einer Immobilie zu verdienen, indem man die Immobilie vermietet und die Mieteinnahmen übersteigen die Kosten für die Anschlussfinanzierung.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass es auch Risiken gibt, wie zum Beispiel die Möglichkeit, dass die Mieteinnahmen nicht ausreichend sind, um die Kosten der Anschlussfinanzierung und andere Kosten wie Instandhaltung und Versicherungen zu decken.

Es ist daher wichtig, sorgfältig die Finanzen zu planen und das Risiko zu berücksichtigen, bevor man in eine Anschlussfinanzierung einer Immobilie investiert.

Risiko der Anschlussfinanzierung abstecken

Um herauszufinden, ob sich die Anschlussfinanzierung für Sie lohnt, sollten Sie sich vorher mit diesen Punkten auseinandersetzen:

• Mietpreise überprüfen
• Vorsorge für Reparaturen
• eventuell: Versicherungen abschließen

Bevor man in die Anschlussfinanzierung einer Immobilie investiert, sollte man sorgfältig die Finanzen planen und das Risiko berücksichtigen. Dazu gehört die Überprüfung der Mietpreise in der Gegend, um sicherzustellen, dass die geplanten Mieteinnahmen realistisch sind. Es ist auch wichtig, eine angemessene Vorsorge für unvorhergesehene Kosten wie Reparaturen und Instandhaltung zu treffen.

Fazit: Wann lohnt sich eine Anschlussfinanzierung

In kurz: Um Geld mit der Anschlussfinanzierung zu verdienen, vermietet man die Immobilie und nutzt die Mieteinnahmen, um die Kosten der Anschlussfinanzierung sowie andere anfallende Kosten wie Instandhaltung, Versicherungen und Steuern zu decken. Wir empfehlen aus Erfahrung, dass die Mieteinnahmen höher sind als die Kosten, um einen positiven Cashflow zu erzielen und Gewinn zu machen.

Die Mieteinnahmen müssen die Kosten der Anschlussfinanzierung, Instandhaltung  und Versicherungen abdecken.

Letztendlich hängt die Entscheidung darüber, ob man den Kredit tilgen oder eine Anschlussfinanzierung aufnehmen sollte, von den persönlichen Umständen und Zielen ab. Es empfiehlt sich, die verschiedenen Optionen sorgfältig zu prüfen und sich gegebenenfalls beraten zu lassen, bevor man eine Entscheidung trifft.

Besitzt man Mieteigentum, so kann eine Anschlussfinanzierung eine gute Investition sein. Sollte man eine Anschlussfinanzierung anstreben, empfiehlt es sich stark eine gute Finanzierungsstrategie zu haben, wie z.B. eine hohe Anfangs Tilgung oder eine variable Verzinsung, um die Zinsbelastung zu minimieren.

Es ist auch ratsam, einen Finanzberater zu konsultieren, um die beste Finanzierungsstrategie für die persönliche Situation zu finden. Oder Sie nutzen den Anschlussfinanzierungsrechner auf unserer Website und vergleichen die Anbieter.

Anschlussfinanzierungsrechner: Anbietervergleich

Ein nützliches Tool für Finanzentscheidungen, die die Immobilie betreffen. Anschlussfinanzierungsrechner sind eine großartige Möglichkeit, den finanziellen Spielraum zu erhöhen und bessere Kreditentscheidungen zu treffen. Sie können Ihnen helfen, die beste Option für Ihre Restschuldbegleichung zu finden, indem sie Ihnen mehrere Angebote anzeigen. Ein Anschlussfinanzierungsrechner ist auch eine vielversprechende Möglichkeit, das Ergebnis der Finanzierungsanfrage vorherzusagen, bevor man sich an einen Kreditgeber wendet. Dies ermöglicht es Ihnen, schon im Vorfeld ein besseres Verständnis dafür zu entwickeln, was Sie benötigen und welche Konditionen Sie unter Umständen erhalten könnten. Hier geht's zum Vergleich:

• Anschlussfinanzierungsrechner